保险责任和责任免除条款

保险责任和责任免除条款

根据我国法律规定，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 在签订保险合同的时候，保险人一般会出具相应的免责条款，那么保险合同免责条款无效的情形

　　一、保险合同免责条款无效的情形

　　根据我国《保险法》第十九条【格式条款的适用】采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中的下列条款无效：（一）免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；（二）排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。

　　对于保险免责条款，即便保险人订立合同时向投保人履行了明确说明义务，但若符合合同法第四十条、保险法第十九条规定的条件，也应当认定这类保险免责条款无效。实践中免责条款无效情形有以下几点：

　　(一)设定索赔前置条件的保险条款是否有效。有些保险条款规定被保险人首先要向负有责任的第三人求偿，这实际上剥夺了被保险人直接向保险人求偿的权利，也不符合及时分散社会风险的保险功能。作为提供格式条款的保险人免除其直接给付保险金的义务，限制了被保险人直接要求保险人赔偿保险金的权利，应当依照合同法第四十条、保险法第十九条的规定认定该条款无效。

　　(二)医保范围用药限制条款是否有效。原则上应当认定医保范围用药限制条款的效力，但对于非医保用药部分应作进一步筛选，如果使用了医保范围外的药品，而医保范围中有同种类或同功能可使用的药品，则应按医保范围内同种类或同功能药品的价格标准予以赔付。如此处理，既保护了被保险人的利益，又未从实质上损害保险人的利益。

　　(三)保险人依据被保险机动车驾驶人所负的事故责任比例承担相应的赔偿责任的车损险条款是否有效。一些车损险条款规定：“保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例承担相应的赔偿责任。”保险人据此主张保险车辆的驾驶员在事故中无责任时，保险人免责;驾驶员在事故中负全责时，保险人全赔;驾驶员在事故中负一定责任时，保险人按比例赔偿。总的赔付原则是：驾驶员在事故中的责任越大，保险人赔付比例越高。一种意见认为，应当尊重保险条款的约定。笔者认为，车损险是一种损失补偿保险，被保险人获得赔偿的依据是其实际损失，而非其承担的赔偿责任。按责任比例进行赔偿是第三者责任险的基础，在车损险中不应当适用。保险条款关于驾驶员在交通事故中无责任则保险人不承担赔偿责任的规定不符合保险法理，也不符合缔约目的，亦有违公平原则，且与鼓励机动车驾驶者遵守交通法规的社会正面价值导向背离，容易诱发道德风险，应当按照合同法第四十条及保险法第十九条的规定，认定该免责条款无效。

　　(四)保险事故发生后，投保人、被保险人或受益人未履行及时通知义务的，保险人不承担保险责任的保险条款是否有效。一些保险条款规定，保险事故发生后，如果投保人、被保险人或受益人不及时通知保险人，不在若干天内报案、提交有关保险单证，保险人将不承担保险责任。由此产生了不少纠纷。

　　保险法第二十一条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。”

　　据此，保险人只能对因投保人未及时履行通知义务致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的部分不承担保险责任。上述保险免责条款与保险法第二十一条的立法精神相悖，对投保人、被保险人、受益人而言有失公平，依据合同法第四十条、保险法第十九条的规定，应认定其无效。

一、只给孩子保不给大人保

现在每家就几乎都是一个孩子，所以孩子刚一出生，就急着给孩子办这个保险那个保险。给孩子办保险当然是好事，但据了解，因为经济条件或观念原因，很多家长自己都没有保险，这就走进误区了。我们知道每个家庭的支柱是大人是父母，一旦他们因意外、疾病等丧失工作能力或失去收入的时候，家庭就将陷入困境。因此，家庭保险有个原则就是：先大人后孩子，先经济支柱后其他成员。家长平安健康才能给家庭一份平安，至于选什么样的保险可根据经济能力和需要选择。

二、进行保险不如积极储蓄

很多人会觉得保险没有太大的实际意义，纯消费型的，出事的几率毕竟很少，养老的、教育的，觉得就类似储蓄，没多大意思，其实这是一个很典型的错误认识。保险最重要的作用是保障功能，对于经济不很宽裕的人来说，保险解决万一发生不幸，收入突然中断时的经济来源问题，而对于有钱的人，保险的作用主要是保全其已拥有的财产。假如一次重病花掉您十万元，就算您的财力没有问题。但是，如果您投保了重疾险，可能只需花费几千元就可以解决这个问题了，那你不省下九万多嘛。还有家财险，一年投入二三百元钱，就能家庭财产遭受意外损失(保险责任范围内的)时，得到一份补偿。

三、买保险不为保障为投资

目前很多保险产品具有储蓄和保障双重功能，但更重要的还是保障功能。百姓投保也应更重视保障。其实消费型保险一般保费都不高，但保障作用却很强，当然由于保险事故只是可能发生而不是肯定发生，因此让许多人认为是白搭，不愿意投保。但要知道，保险预防的就是意外，一旦发生保险事故，保险才真正发挥保障、救急和弥补损失的作用。

四、买得多就一定会赔得多

家财险保额并非越大越好，因为真正理赔时，保险公司是按财产的实际价值和损失程度确定赔偿金额。所以在投保时，如果超过财产实际价值确定保险金额，只是浪费保费。除了家财险外，像寿险中的住院医疗，车险中的车损险、盗抢险等都属于多买不多赔的险种。投保这些险种时，不宜把保额估得过高，免得浪费保费；也不宜过低，免得一旦发生保险事故时得不到全额赔付。

五、不细看条款只信代理人

所有投保人都应该记住的一条就是，要细看合同条款，而且不明白的一定要问个明白。现在很多投保人，都或多或少地依赖代理人，不愿细看保险合同，其实这是有风险的，因为，从目前来看，保险代理人队伍的素质还是参差不齐的，有时可能会出现误解合同条款或故意误导投保人的情况，因此投保人在签合同前一定要看清每一个条款，特别是要看清保险责任范围和责任免除条款，全部认可后再签合同付款。千万不能只听代理人的介绍和解释，就稀里糊涂地签了合同，以免利益受损

首先，保险合同中的责任免除条款是指规定保险人不承担赔偿或者给付保险金责任的条款，也称除外责任条款，一般把保险人不负保险责任的事故及损失范围，常常采用列举的形式在保险单中规定下来。各类保险合同列明的免除条款不尽相同，但通常有以下几方面的内容：由于战争或军事行为、原子辐射的污染。 其次，我国《保险法》第十七条规定：被保险人的故意行为等造成保险标的的损失，保险标的自身的自然耗损以及其他不属于保险责任范围内的损失等保险人不承担保险责任。我国法律规定，保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。根据最高人民法院的司法解释，明确说明必须符合两个条件：第一、在保险单上提示投保人注意；第二、对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人或其代理人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。

保险责任免除指的是在免除责任内发生的人身财产损失和人身伤亡与保险人无关，保险公司不承担赔付责任，不同的险种，免除责任会有一定的区别。投保人在购买保险时，不仅要留意保险的责任范围，免除责任也同样很重要。

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