签保险合同时需要注意事项是哪些

谢谢邀请。本人为注册认证CFP理财规划师，太平人寿钻石级代理人，擅长资产配置，欢迎关注“大海说理财”，这里不仅有专业的保险知识，还有基金、股市的个人实践经验分享。

保险合同虽然一整本内容很多，对消费者来说要看明白是相对比较难的一件事，但其实只要我们能懂得内容的主要结构，那么也就能较为容易的把握保单了。

第一：看保单的“保险责任”。

保险责任是整张保单的核心！也就是这张保单它保什么内容都在保险责任这条里面。如重大疾病保险：它保多少种病种？是否有特定疾病保障？如何赔付？是否有身故保险金以及如何理赔？这些都在保险责任里面。（附图是一款重疾险的保险责任和重疾免责条款，供大家参考学习）

第二：看保单的“免责条款”

这里是说明保单哪些情况不赔是，所以也是我们配置保险是需要特别关注的。在内地的保单里面基本免责条款都是统一的，但因为现在保险公司很多，保险产品也很多，所以在购买保单时还是需要特别对比这条。如果有朋友想购买香港保单，需要注意下，大陆是成文法系（习惯将所有除外责任全部写明列在条款里面），而香港源于英联邦的案例法，很多除外责任是基于行为习惯和历史判例，条款除外责任不会写字保单里，如犯罪导致身故等。所有表面看大陆的免责条款要多些，实际上香港的保单免责条款解释权更多在保险公司。

第三：其他部分

如果是重疾险细看下病种的定义，对于保监会规定的25种重疾，基本每个产品的定义都是一样的，我们重点看下其他额外的病种的定义，明白重疾大致分三种理赔方式：确诊赔付，如恶性肿瘤。实施了某种手术，如冠状动脉搭桥手术要实施开胸手术后才达成理赔条件。达到某种状态，如阿尔茨海默病是需要180天后达到六项基本生活能力中三项或以上不能自理才构成重疾。另外关注下有没有特定疾病（轻症），对于高发的轻症看看有没有这类病种，如轻微脑中风、主动脉内手术、冠状动脉介入手术（非开胸）、微创颅脑手术等。

如果是保险年金产品，则关注下合同中标注的保底收益是多少，一般的保险年金都会有万能账户，保底收益一般是1.75%或2.5%/年，市面上的产品收益率目前在4.5-5.5%/年左右。

第四：上面重点跳出来了三个重点关注项目，其实个人觉得找一个靠谱的代理人或理财规划师更重要，因为他可以解决我们很多担忧的点，同时也会把需要注意的点跟我们说清楚。

保险合同有纸质版和电子版两种，都具有法律效力，需要重点关注的就是保险单和保险条款。

一、核对基本信息

当我们收到保险合同后，要做的第一件事就是先认真核对一下保单上的基本信息，这部分内容很简单但也很重要。

（一）个人信息

具体来说，这部分内容主要是指保险合同中投保人、被保险人和受益人姓名、年龄、证件号码等。为了方便大家理解，我做了汇总，如图：

之所以将个人信息在保单中载明，是为了保险合同订立后，能有效行使权利和履行义务，如果基本信息不正确就会影响到后期保单的服务或理赔服务。

在这里提醒大家：

1、生效时间并不一定是保险公司收到保费就生效了，要以合同载明的时间为准；

2、受益人最好指定，受益人不填写或填写不全，发生保险理赔案件时，极有可能发生被保险人财产继承纠纷。

（二）产品信息

产品信息主要有以下内容：

1、保险名称：买的什么保险，医疗险还是意外险？

2、保险金额：保额是多少，10万还是50万？

3、保险期间：保障多久，30年还是终身？

4、交费期间：长期险会写明，是10年还是20年？

5、期交保费：每期要交多少钱？

6、交费方式：是年交费还是月交费？

7、保险金额：是50万还是100万？

此外，建议大家及时核对产品信息是否与购买时一致，防止纠纷发生。

（三）特别约定

如果保险公司对保险合同进行部分修改，会在保单上的特别约定一栏载明。

特别约定是高于保险条款的，不影响保险责任和索赔；如果保险条款和特别约定有不一致的情况，以特别约定为准。

某意外险的特别约定：

二、关注核心条款

保险条款内容较多，普通消费者想完全读懂，确实比较困难，建议大家重点关注以下几点：

（一）保险责任

保险责任就是我们买了这份保险，得到了哪些保障，也就是常说的保什么。

某重疾险的保险责任，如下：

2.3保险责任在本合同保险期间内，本公司承担下列保险责任：

2.3.1重大疾病被保险人在保险期间内因意外，或本合同生效（若曾复效，则自本合同最后复效）之日起180天后因非意外的原因在本公司指定或认可的医疗机构由专科医生确诊初次发生本合同所列的一种或多种重大疾病，本公司按本合同基本保险金额给付重大疾病保险金，同时本合同终止。

被保险人在本合同生效（若曾复效，则自本合同最后复效）之日起180天内（含180天，下同）因非意外的原因在本公司指定或认可的医疗机构由专科医生确诊初次发生本合同列明的一种或多种重大疾病，本公司将按投保人已交纳本合同累计保险费数额（不计息）给付重大疾病保险金，同时本合同终止。

2.3.2身故被保险人在保险期间内因意外，或在本合同生效（若曾复效，则自本合同最后复效）之日起180天后因非意外的原因导致身故，本公司给付身故保险金，同时本合同终止。身故保险金数额为：

（1）如果被保险人身故时未满18周岁（不含18周岁生日），身故保险金数额等于投保人已交纳的本合同累积保险费数额（不计息）；

（2）如果被保险人身故时已满18周岁（含18周岁生日），身故保险金数额等于本合同基本保险金额。

被保险人在本合同生效（若曾复效，则自本合同最后复效）之日起180天内因非意外的原因导致身故，本公司将按投保人已交纳的本合同累计保险费数额（不计息）给付身故保险金，同时本合同终止。

通过保险责任描述，大家可以看出保险责任是重大疾病和身故，相对应的赔付保险金数额都有约定。

（二）责任免除

责任免除就是不保什么，发生这些情形保险公司是不赔付保险金的。主要是违法行为、战争等极端情况。

某保险条款的责任免除：

因下列任何情形直接或间接导致被保险人发生以上重大疾病或身故的，本公司不承担给付保险金的责任：

（1）投保人对被保险人故意杀害或故意伤害。

（2）被保险人故意自伤，故意犯罪以及抗拒依法采取的刑事强制措施。

（3）被保险人主动服用、吸食或注射毒品。

（4）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车。

（5）核爆炸、核辐射或核污染。

（6）被保险人遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常（但符合本合同“肾髓质囊性病”及“肝豆状核变性”定义的不在此限）；

（7）被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病（但符合本合同“经输血导致的人类免疫缺陷病毒感染”及“特定职业导致的人类免疫缺陷病毒感染”定义的不在此限）；

（8）战争、军事冲突、恐怖主义活动、暴乱或武装叛乱；

（9）被保险人在本合同成立(若曾复效，则自本合同最后复效之日)起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人除外。

如果买的是这款保险，被保险人酒后驾驶发生重大疾病或身故的，保险公司是不承担赔付责任的。

（三）现金价值

现金价值：指保险合同所具有的价值，通常体现为解除合同时，根据精算原理计算的，由保险公司退还的那部分金额。

一般情况，长期险都有现金价值，合同中都会清楚的标明，在保险合同中能看到在某一年退保的话，能拿回来多少钱。

（四）犹豫期、等待期、宽限期、中止期

这些都是对某些特定时间的规定，大家也要重点关注。

1、犹豫期

犹豫期的设置是为了保护消费者的利益，就像在淘宝上买东西一样，有7天的无理由退货。

保险的犹豫期一般是10-15天，在犹豫期内可以申请全额退保（有的保险条款规定要收10元工本费），过了犹豫期再退保就有很大损失了。

2、等待期

等待期内发生的保险事故，保险公司是不赔付的，保险产品不同，规定的时间不同，以保险合同约定为准。

3、宽限期

主要是长期交费的保险，为了防止消费者忘记交费，设置了宽限期，一般是60天，如果大家错过了交费时间，只要在宽限期内补交保费，就没有问题。

如果在宽限期内发生保险责任内的保险事故，保险公司还是会承担保险责任的。

4、中止期

假如错过了交费时间且超过了宽限期，那么保单就进入了中止期，一般为2年。

在中止期内，保险公司不承担保险责任，如果被保险人发生保险事故，保单受益人不会得到赔偿。在这2年内补交保费和利息，申请保单复效后，保险合同会继续有效。

三、关于理赔条款

大家买了保险后，关心的也就是理赔，在保险合同中，对如何申请理赔也进行了约定。

（一）及时报案

也就是保险条款中的“保险事故通知”，一定要在规定的时间内通知到保险公司，可以拨打保险公司客服电话报案。

（二）申请理赔

按照保险合同要求，受益人填写申请书，准备相关资料并递交，目前线上理赔比较方便，如有疑问，也可以联系客服咨询。

（三）多长时间能赔下来

有朋友会担心，就算我申请了理赔，保险公司会故意拖延时间不理赔，其实保险条款对理赔的时间都有约定，申请理赔后，一般30天内，保险公司必须通知受益人核定结果。

（四）保险公司不理赔怎么办

如果我们对理赔的结果有异议，可以通过诉讼的方式解决，但一定要在规定的时间内进行。

诉讼时效受益人向本公司请求给付保险金的诉讼时效期间为2年，自其知道或应当知道保险事故发生之日起计算。

综上，相信题主对如何读懂保险合同有了一定了解，建议在购买保险前，要仔细研究保险条款，不可盲目投保，不然退保的话会有不小的损失。

我是“光辉说险”，如有其他问题请在评论区留言！也可到我的主页阅读相关文章，会有帮助！

谢邀！

保险合同条款对于普通消费者来说，简直是像天书一样，根本无法看懂。不过作为看过千千万万保险产品条款的精算君，今天还是可以和题主分享一下看懂合同条款的小窍门。

保险合同的构成要件

在说条款前，先科普一下一份刚生效的完整的保险合同有哪些要件构成，一份完整的合同应该包括如下：

1、保险单

保险单上列名了了购买的产品、保险期间、保险金额、缴费方式、缴费期间、每年保费、保单生效日期、投被保险人基本信息等内容，是保险合同的最为重要的组成部分。

2、投保单

投保单记录了投保时填写的信息，包括投被保险人信息、产品信息、缴费信息以及最最重要的健康告知信息，是未来理赔的重要依据

3、银行保费代扣授权书

一般长期险都会有这个文件，方便续期保费的缴纳。

4、保险单中列明的所有产品的保险产品条款

这部分内容是保险合同内容最多，也是最难懂的部分，接下来主要就是针对如何看懂这部分内容的小窍门来进行分享。

5、现金价值表

现金价值表里会展示每一保单年度的现金价值，退保时一般按照退保当时所在保险年度的现金价值计算退保金额，所以我们可以一目了然的看到各个保单年度退保时能退回多少钱。

看合同条款时需要注意的内容

1、保险责任：最为重要的，它会告诉你这款产品能保什么

这部分内容是整个产品条款的最为核心的地方，一般中条款中叫做保险责任。这部分内容是保险公司明确的说明这个产品能保障哪些责任。以重大疾病保险为例，它会告诉你这款产品是否包括轻症／中症疾病，它们能赔付多少次，重症能赔付多少次，每次赔付的条件是什么，哪些疾病能赔等这些保险核心的内容，这点一定要重点看清楚。

2、责任免除：也非常重要，它会告诉你这款产品不能保什么，什么情况下保险公司是不赔的

任何保险都有责任免除条款，所以在看保险产品条款时，大家要仔细阅读免责条款，有任何不清楚或者是表达不理解或者是容易产生歧义的内容都需要咨询自己的代理人或者是客服，确保个人的理解和保险公司是一致的，否则这部分很容易产品纠纷。

3、关键时间点：关乎利益，各时间的作用要做到心中有数

保险条款中有非常多的时间点，主要包括犹豫期、等待期、疾病间隔期、宽限期等，每一个时间点都代表着你的一种权益。举例犹豫期和等待期来说明：

犹豫期——购买保险后，在一段时间内你是可以反悔的，保险公司给你反悔考虑的时间就是犹豫期，在这个时间内，你可以选择退保，这个时候退保没有任何损失。一旦过了这个时间，哪怕是一天，都会有损失，退保的金额会按照上面我们所讲的现金价值表里的数字来进行退保。

等待期——这个期间是保险公司为了规避风险逆选择而设置的赔付责任判定时间，这也是体现保险产品的公平性原则，在这个时间内发生来条款约定的保险事故，保险公司可能会不承担保险责任。一般长期产品的等待期为180天，现在也比较常见的90天。

4、疾病分类——主要看条款中约定的特定的、高发的重大疾病病种，以便于产品的比较分析

银保监会规定的25种重大疾病可以不用看，因为都是一摸一样。需要重点关注的是一些产品针对特定人群设定的特定的、或者是高发的病种的解释说明和赔付标准，这些方面虽然发生率不是特别高，但是它是体现出产品的人性化和保险的温度，这也是作为消费者在关注条款时需要重点关注的内容。

仔细看了条款上提到的上面几个关键的内容，基本上对保险产品也是有一个较为立体的认识了。

以上回答分享，希望能对你有帮助。

购买保险，就是买合同，只有在合同里约定的有，才会理赔，保险不会无中生有。

当然，保险还是需要看你购买的是什么险种，不同险种要求是不一样的。保险几大类，意外，医疗，重疾，寿险，理财类保险。

一，意外险，对健康方面要求不算很高，对职业要求比较高一点，不同公司在意外险职业上设置也是不一样的，意外险简单分就是长期意外险和一年期意外险，长期意外险，一般是约定一个缴费时间，保障多少年，到期再把钱返回来，中间提供多少年的保障，一般都是交通方面，自然灾害方面的专项保险，保障比较高，也比较局限。对一般意外的话，保额比较低一点，且不带伤残责任，不带意外医疗。一年期意外险，交一年保一年，各家公司在险种方面也是不一样的，有些意外带猝死责任，有些不带，有些可以带救援，有些意外医疗不限社保用药，在购买的时候，要看个人需求，关注哪个点，就购买什么类型的保险。

二，医疗险，属于核保最严格，除外责任最多的一个险种，一个人可能用不到重疾险，但一定会用到医疗险。现在医疗险方面，也是各家公司都有百万医疗，在额度方面差不多，有些是在恶性肿瘤方面0免赔，有些是100种重疾0免赔，有些是5年一核保，有些6年共用1万免赔额，有些对体内植入器材费用有限额，在增值方面，主要围绕重疾绿通，二次诊疗，住院垫付/直付，有些包括救护车费用，有些包括院外靶向药直付功能，医疗险才是治病兜底的，在选择是更应该多选择一下。

三，重疾险，解决生病期间收入问题，后期疗养费用，重疾险，越早买，费用越低，杠杆越高。现在重疾险也有分，带身故责任和不带身故责任两大类。带身故责任的，现在有两类公司，一类是老五家，一类算是其他后成立的公司吧，老五家产品多已单次赔付型重疾险为主，其他公司有单次，有多次分组，多次不分组，从官方公布的数据，一个人一生当中患病的概率是72.18%，其中恶性肿瘤，心脑血管疾病，致残致死率很高。带身故责任的，不管是否达到理赔标准，身故一般就给付保额。（不连带骗保，带病投保，除外责任），当然，在价格方面也是很贵的，一般家庭，想听人家说的，买保险就是买保额，但是，保费实在是太高，一个人的勉强接受，一家的一起交，一般家庭真是难以接受。只能退而求其次，选择定期型的重疾险，相对不带走寿险功能，能满足人家说的，买保险就是买保额的要求，其实，价格便宜，能作为家庭重疾险的补充，当然，不能以定期为主，不带身故责任的重疾险，容易产生理赔纠纷，有些没有达到理赔标准，人身故了，这个保险该怎么赔，按什么赔？还有一些特别的疾病，有些人可能比较介意，比如，双儿失聪，有些公司规定3岁以下不理赔，有些公司，对于阿尔茨海默病，70岁以后不理赔，有些比较关注一型糖尿病，有些注射胰岛素180即可理赔，有些需要截去一个脚趾，或者视网膜脱落，要求有并发症的产生。其实，任何一种疾病都不能当成一个产品的卖点。买保险还是需要多看看。

四，寿险，真是体现责任与爱。寿险，对健康状况也有要求，一般也没有那么严格。分为定期寿险和终身寿险，定期寿险，保费较低，只是提供一段时间的保障，对于一些家庭有负债的，是比较理想的产品，不管是因为疾病还是因为意外原因导致的身故，寿险在理赔范围内的责任，都是会给付保额。终身寿险，一般用来传递财富，用作传承。寿险功能单一，各家公司在费率上差别不是特别大，在购买的时候，可以看一下免责条款和健康告知，选免责少，健康告知宽松的来投保比较好。

五，理财类，一般缴费时间短，保障的时间比较长，有些是缴费以后，给一个万能账户，给一个保底利率，有些是一个固定利率，这个钱。存的时间越长，看到的数值越大。

当然，买保险，要选对四个人，读懂两个责任，算对两笔费用，记住三个时间，以及保单的现金价值。

四个人分别是保险人：与投保人签订合同，并按照合同约定承担赔偿责任或者给付保险金责任的保险公司。投保人：是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人，是花钱的人。被保险人：是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，是获得保障的人。受益人：是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，是领取保险金的人。

两个责任，保险责任：是保险公司承担的赔偿或给付保险金的责任，这个责任范围会在保险合同中明确约定。除外责任：也叫责任除外，保险责任说了什么情况赔钱，这个就是说什么情况不赔。比如，意外保险，酒驾时发生事故不赔。酒驾就是免责条款，免责条款和保险责任同样重要，一定要看清楚，避免真的发生事故后才发现不能理赔。

看懂两个钱，保险费：就是投保人交给保险公司的钱，投保人需要知道什么时候交钱，交多少钱，怎么交钱。保险金额：简称保额，是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。

三个时间，犹豫期：也叫反悔期，指投保人在收到保险合同后10-20天内，可以把合同撤销。等待期：也叫观察期，是保险公司为了防止投保人带病投保设置的门槛。在观察期内生病看病保险公司不赔，观察期结束后，保险责任才生效。宽限期：这是对记性不好人的福利，一般忘了交保费60天内，保单有限。

现金价值：是投保人每期缴纳的保费和扣除保障成本，营业费用等相关费用之后的累积值，也可以理解为退保或者保险公司解除合同时，由保险公司向投保人退还的部分金额。它有自动垫付功能，为了防止忘记交保费或一时无力支付保费而导致保单失效，投保人可以用保单的现金价值自动垫交未交保费，直到已有现价全部用完为止。

谢邀！

我简单易懂的说一下购买保险需要注意的事项:1.保险保的是什么:是意外、身故、重疾、还是医疗（意外医疗/住院医疗）、住院补贴？还是说综合搭配的。

2、保险交多少钱:年交还是月交（常用的），当然还有季交和半年交的方式

3、交多久钱:一年/3年/5年/10年/15年/20年/30年

4、保障多久:一年/10年/20年/60岁/80岁还是终身，等等。

5、这点很重要，就是责任免除，也就是保险公司不赔的地方，这点建议买保险的人一定要看。

6、各种期:观察期（也称等待期）、宽限期

一般寿险没有等待期，当然也有是意外身故24小时生效，疾病身故30天；

一般重疾险的观察期是90天和180天，也有360天的（坑爹的，白出一年的钱）；

一般医疗险:意外医疗无等待期，住院医疗一般是30天，也有60天的。

等待期（观察期）是越短越好。

大家买保险只要知道这5、6点，一份保险就基本了解清楚了。

保险合同（含条款）往往是厚厚的一大本，里面条目繁多，专业词语多，一般人都表示看不懂啊！看不懂！脑壳疼啊！脑壳疼！

确实，保险合同（含条款）里面含有大量的保险、法律、医学等专业词语，并且内容繁多，对普通人来说，全部读懂它几乎是不可能完成的任务。其实，对于一般消费者，读懂自己的保险合同是有窍门的，只要掌握，完全没有难度。下面我来说说如何轻松读懂保险合同。

首先，要克服畏惧心理。有人看到保单是厚厚的一大本就心生畏惧，从心理就排斥看它一眼。

其次，了解保单的结构。保单虽厚，但作为法律性文书，它的条理性很强，结构很清晰。通常，一份保单包含了下面几部分内容：保单信息（投、被保人、受益人、险种、期限、保额、保费等具体信息），各种数据表（现金价值表、减额交清表、生存金表等等），每个险种的条款、附录说明（年龄费率、定点医院、服务网点、理赔资料说明等等）。

弄清楚了保单的结构，我们只需求找到要点看就行了，而不必阅读整本保单。需要看哪些要点呢？

第一，先看看保单信息，注意核对一下投保人、被保人和受益人的身份信息，看一下险种是不是自己想买的那些个，有没有缺少。

第二，最重要也是人们最不喜欢看的保险条款。条款是保单占比最多的部分，不需要全看，看几个要点即可。首先是保险责任，这部分写明了这个产品保险公司承保哪些责任，即保险公司管什么。其次是保险期限，说明保险在什么时间内有效，特别要注意生效时间，因为重疾险和医疗险都有一定时间的等待期，而不是承保就立即生效。重疾险的等待期一般为90天，180天，长的有1年，医疗险的等待期一般是30天，在等待期内出险是不予理赔的。最后也是最重要的是免责条款，说明哪些情况保险公司不承担保险责任，按国家要求这些免责项的文字都着重标出。基本上条款读过这三部分，你可以知道自己买的保险管什么，什么时间有效，哪些情况保险公司不管，这就足够了。虽然条款文字枯燥乏味，但是强烈建议消费者认真读读，避免产生误解。

第三，附录部分随便翻看一下即可，重点看一下定点医院。

照此阅读保单，10到20分钟即可，希望对大家有帮助。

大家都答了的我就不答了。强调一下，莫要简单相信网上的各种对比分析的文章，因为几乎没见到有意义的对比。接下来说说我的建议：

首先，选公司，因为这和结婚没区别。

其次，选服务人员。他的专业度和能力，特别是人品很关键，决定了您能多大程度上得到他的帮助。当然，如果他返佣，请远离，这是违法的，违法的事都敢做，还有什么不敢的，而且这样的十有八九干不长久。

接下来，选产品。核心除了大家说的之外，重点关注前25种重疾所对应的轻症的理赔条件。接下来再看耳朵里经常听到的、25种重症之外的其他重症是否保？理赔条件如何？产品价格差异不小的部分来源于此。这部分最累，但依我的经验，这部分最能体现出保险公司和产品的诚意，水也最深。

一分价钱一分货大多体现在这三者上。

最后，在如实告知的基础上，选择核保严格的。原因也很简单，越严格说明越负责。

很多朋友买完保险后，问他们买的保险保什么，却说不清楚。原因在于，大部分消费者看不懂厚厚一沓的保险条款，保险业务员说什么他们听着就是了。

买保险，一定要弄清保什么，具体保障范围是什么，怎样才能获得理赔，哪些情况不赔。否则在后期出险时，就很容易发生不能如愿获赔的情况。

要知道，保险公司可不会管业务员当初和投保人说了什么，他们只看保险条款。

其实，看懂条款真的不轻松，没有保险专业人士指导更是容易出错。如果掌握一定方法，保险小白也是可以轻松读懂保险条款的重要内容。

• 必读保险责任、责任免除
• 投保须知值得看
• 特别约定要注意

一、必读保险责任和免责条款

1、保险责任

保险责任明确了合同约定的保障内容，是保险公司应当承担的义务，更是我们向保险公司请求支付保险金的直接依据。

我们买的保险在什么情况下能够赔、怎么赔、赔多少、赔完之后，保障内容会有什么变化，都在里面说的清清楚楚。这直接关系到投保人、被投保人的利益，所以一定要仔细阅读。

当然，不同的险种，核心的保险责任是不同的。下面，就来看看重疾险、医疗险、意外险、寿险，都应该注意哪些细节：

①重疾险

重疾险主要关注保额、高发疾病的保障情况、赔付次数与比例、身故保障等。

需要说明的是，保监会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》统一划定了25种最高发的重大疾病。这25种常见重疾，理赔占比达到95%。

这25种疾病是每一款重疾险都必须保障的，所以不用过于纠结病种数量的问题。

在疾病保障上，可以考虑其对高发重疾，比如恶性肿瘤、心血管疾病、脑血管疾病是否有特殊保障，以及对高发轻症是否覆盖全面。

对于特定人群，比如小孩子需要，重点关注少儿高发重疾的保障情况。有家族病史的人群，需要关注健康告知是否对其进行问询。

②医疗险

医疗险主要关注保额、免赔额、赔付比例、报销范围、就诊医院要求、续保条件等。

③意外险

意外险主要关注意外身故与伤残保额、意外医疗保额、免赔额、报销比例、报销范围，以及意外住院津贴的天数限制。

需要注意的是，这里“意外”指的是“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”，例如，交通事故、摔伤、溺水、高空坠物等算意外，而猝死、中暑、食物中毒一般不算意外。

④寿险

寿险重点看保额、健康告知，以及免责条款。

2、免责条款

免责条款是说即使出险，但因一些特定的原因，保险公司依然不会赔付保险金。下图就是热销产品康惠保旗舰版免责条款的部分内容：

在购买保险前，一定要确认保险合同中的约定与产品宣传一致，才可以继续购买。

二、必须要看投保须知

投保须知会把产品的重要信息都概括罗列出来。例如，承保公司、销售区域限制、承保年龄、保额限制、犹豫期等。

大多数保险网销平台都会给用户提供投保须知，对重要的产品信息做提示。有些产品的增值服务，客户权益，也会在这里提示。

在购买产品前，大家一定要花一点时间去阅读。值得注意的是，保险中有四个“期限”必须清楚：

①犹豫期

犹豫期就是在收到保险合同后，在一段时间内，如果消费者不满意保险合同内容，可将合同退还保险公司，并申请退保，保险公司一般只收取保单工本费。

如果过了犹豫期再退保，就只能拿到现金价值。

②等待期

等待期就是保险合同在生效后的约定时期内，如果发生某些保险事故，是不赔付的。

所以，等待期越短，对消费者越有利。

③宽限期

国内长期缴费的保险，交费都有60天的宽限期，这是《保险法》明文规定的。在需要续交保费时，客户如果出现忘记续交、或者钱不够的情况，只要在60天内将保险费补齐，保单的保障责任是不受影响的。

对于像意外险这样的短期险种，是不能断缴的，只要保单时间到期后未缴费，保险公司就不会理赔。

④中止期

如果忘记交费且时间超过60天，那么保单就进入了中止期。这时，保单处于失效状态，中止期一般为2年。

中止期内，若被保险人出险，保险公司是不承担保险责任，消费者无法获得理赔。若在这2年内，我们补交上保费和利息，申请保单复效后，保险合同会继续有效。

三、特别约定要注意

特别约定一般是在投保须知中显示的，有些也会另附在附加条款里。

保险特别约定是在保险合同条款之外，经投保人与保险公司共同约定的一些特殊内容。双方均同意约定后，这些内容会附加在保险合同中，成为保单上的特殊协议或条款。

比如，个别意外险会在特别约定中明确说明：溺水意外伤害责任保额减半，不承担高空坠落导致的意外责任。

根据保险法的规定，特别约定的效力是高于普通合同条款的。

如果约定的内容跟产品条款不一致，要以约定内容为准。所以在买保险时，一定要留意有没有特别约定。如果能接受特别约定的内容，就正常投保，不能接受就再找其他适合自己的保险。

小结

保险是一门金融、法律、医学的交叉学科。

普通老百姓想要完全读懂保险合同，并不是一件容易的事。但绝不能因为读不懂就彻底不看了。买保险时，如果不认真了解条款，一旦发生理赔纠纷，吃亏的很可能是自己。

要记住，保险的效力源于保险合同。无论保险公司宣传的多么五花八门，保险代理人说的多么天花乱坠，最后一切都只以合同为准。

虚拟金融赚大钱，就是利用不劳而获的心理，那些在电话里忽悠“退旧买新”卖保险的，纯粹是一种骗局，他们非法买卖用户信息，诱导中老年人退保，购买坑人的分红或返还型产品，虚假销售。赚取高额佣金，提成50%，遇到此类诈骗，应及时报警。

切记主动找上门的没有好东西，毕竟买保险的“韭菜”割不完，卖保险的“骗子”消不灭。

1详细检查健康告知（有没有上述病症），2看免责条款，3看保险单位保什么4看费率，年龄越大保费越多，承不承认得了

购买保险，首先不要只看保额，合理就好。。比如有些百万医疗，保额800万，但是我们很难赔付到800万，所以只是个噱头。。其次，还说百万医疗，总保额800万，但是实际常用的医疗责任只有200万，其他600万可能是重疾或者一些不常用的附加条款。所以一定明确保险责任，看清楚保险条款，确定保险责任范围，了解免赔等。再说一个，免赔额，比如还是百万医疗，设置了免赔额10000。简单说就是医疗责任10000以下的花费是不会理赔的，这点尤其注意。再说个等待期30天，就是新投保的保户前30天出险不赔付。。。还有些免责条款，一定要看清。比如高风险运动，竞技一般保险是不赔付的，还有医疗事故，流产，美容，也是不赔的。

总而言之，一定一定要看清楚保险条款内的保险责任，免赔责任，免赔额，免赔率，如果有附加条款一定要确认清楚。记得一点，购买保险一定让保险人把保险产品解释清楚，确认无误后，在签投保单。

主要是保险责任