商业养老保险怎么购买

商业保险按照设计类型分，可以分为普通型保险、分红型保险、万能型保险和投资连结型保险。

如果按照保险责任分类，可以分为人寿保险、年金保险、健康保险以及意外伤害保险。

如何判断自己需要购买哪种保险呢?判断商业保险的需求：

首先看收入

想参加商业保险必须有一定的收入保障。收入低，并不适合参加。

商业养老保险一般相应的积累期和偿付期非常长，积累期一般至少二三十年，偿付期可达三四十年。比如我们年收入3万元，拿出5000元参保已经是捉襟见肘了，即使是这样还需要连续缴纳二三十年。在几十年以后每月领取四五百元的养老金，真的没有多大意义。

还是我们的社会养老保险好，跟社会平均工资挂钩，退休后国家会年年调整养老金保证低收入人群的生活水平。20多年前每月领取一两百元养老金的老人，现在能领取到三四千元。商业养老保险，是一分钱都不会给你增加的，否则亏本的是商业保险公司。

一般建议收入超过社保最高缴费基数的人群，再购买商业养老保险。比如社平工资是6000元，那么月收入超过18，000元的人购买商业养老保险是比较适合的。当然国家也通过优惠政策，引导大家购买养老保险。比如税延型养老保险，对于按照10%~20%以上税阶纳税的人是合适的，似乎每月收入也得15，000元以上。

第二看需求

我们购买商业养老保险，为的是实现财产的保值增值吗?那样还不如去选择理财。

比如商业养老保险，虽然养老金测算的时候看着非常划算，收益率能够5%甚至6%。但这只是表面，商业保险的保底利率一般只有1.5%~3%，其他的都是浮动利率。未来存在达不到预期的可能情况。时间跨度越长，利率浮动风险越大。像美联储10年前曾经降到过零利率。

商业保险不是理财产品，它在参加时要扣除相当一笔初始费用，一般包含建账费用、保险推销员佣金、附加保险费、行政管理费用等等，一般可以扣除缴纳费用的20%~30%。随着缴费周期的越长，扣除的比例会逐步减少。相应的基金各项申购和管理费用一般不会超过百分之一。全民养老金测算的账户现金价值，缴纳1万元，初始只有8160元。如果退保只能退回8160元。

第三看比例

参加养老保险的比例，目前国家规定的灵活就业人员参保养老保险的比例是20%。

根据标准普尔家庭资产配置的有关建议，家庭财产的20%应当配置为保险。实际上留给我们的空间并不多。比如如果我们按照真实收入缴纳社保和住房公积金的话，社保可能需要承担10.3%~11%的个人部分，住房公积金需要承担5%~12%的个人部分，按高比例缴费就会超过了20%。这也是低收入人群没有必要参加社保的原因。

一般来讲，保险的配置要综合考虑到疾病、重疾失能、养老保障、意外可能等等。一般配置额外养老保险的比例，不要超过家庭财富的10%。

李嘉诚为每一个孙子孙女都投保了1亿港币的分红保险，为的是保障他们未来的生活。由于保险不能动用、不可抵债，即使李嘉诚企业破产，可能房子、车子都会被抵债，但这些孩子们也有稳定的每月几十万港币的收入，这才是保险真正稳定性的表现。

所以，商业保险实际上并不是每一个人都适合购买的。还是希望大家在购买保险的时候，谨慎一些的好。

酝酿已久的专属商业养老保险终于按下了启动键。

近日，银保监会印发《关于开展专属商业养老保险试点的通知》(下称《通知》)，宣布自2021年6月1日起，由六家保险公司在浙江省(含宁波市)和重庆市开展专属商业养老保险试点。试点期限暂定一年。

安徽省安庆市迎江区社保专干在先锋社区活动广场，针对今年城乡居民养老参保缴费新政策进行详细讲解和宣传。人民图片

“三支柱养老金体系”不均衡

第三支柱规模较小

中度老龄化社会到来已成不争的事实。日前发布的我国第七次人口普查结果显示，全国人口总数约为14.12亿人，60岁及以上人口约为2.64亿人，占比18.70%。其中，65岁及以上人口为1.91亿人，占比13.50%，与2010年相比，60岁及以上人口的比重上升5.44个百分点，65岁及以上人口的比重上升4.63个百分点。

记者了解到，目前我国养老保险体系由三个层次构成，第一支柱即基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，由政府主导。

第二支柱为企业年金和职业年金，是与职业关联、由国家政策引导、单位和职工参与、市场运营管理、政府行政监督的补充养老保险。

到了第三支柱，才是个人利用金融手段增加养老保障供给的形式，包括个人储蓄型养老保险和商业养老保险。

从世界范围来看，这种“三支柱养老金体系”已成为多个国家的选择。但我国目前的现状是，“三大支柱”发展极不均衡，第一支柱“一支独大”——来自中国银行业协会提供的相关数据显示，目前第一支柱超过6万亿元，覆盖9.99亿城乡居民。

第二支柱中，企业年金积累基金规模2.25万亿元，不到第一支柱的一半，参加的职工人数仅有2717万人;同时，职业年金基金规模突破了1万亿元。整体来看，企业年金和职业年金覆盖面依旧较低。

“你知道企业年金和职业年金吗?”面对这个问题，大多受访对象都摇摇头。

记者从采访中获悉，企业年金仅有部分效益好的企业员工能够享有，而大部分人群只能依靠保障水平较低的社会保险养老。

“三大支柱”中，由于商业养老保险起步较晚，因此占比也最小。2018年，个人税收递延型商业养老保险试点启动，明确保费支出可以延迟缴纳个税，以此来鼓励个人购买商业养老保险产品。

不过，由于种种原因，税延养老保险并没有预想中火爆。中国银行业协会秘书长刘峰曾在年初表示，试点期间实现保费收入3亿元，远远低于前两支柱，与人口快速老龄化对养老保障的需求和其他两个支柱的发展水平相比，还存在很大差距。

还有一个数据值得关注，2019年4月，中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019-2050》估算，国家养老资金累计结余将在2027年达到顶峰，并于2035年耗尽。

由此可见，补齐第三支柱短板已是当务之急。

本次试点的专属商业养老保险是指以养老保障为目的，领取年龄在60周岁及以上的个人养老年金保险产品，也是我国第三支柱养老保险的组成部分。

北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾在接受记者采访时表示，开展专属商业养老保险试点，有利于丰富第三支柱养老保险产品供给，是一个利在当代、功在千秋的事情，涉及到市场经济制度的建设，同时也与社会稳定和经济发展息息相关。

六大险企参与

专家：对保险公司投资能力

提出更高要求

值得关注的是，此次试点选择了浙江省和重庆市两地，并特别提到了宁波市。

对此，王绪瑾分析认为，选择浙江省、重庆市两地，首先是因为浙江省经济发展程度较高，流动人口较多;其次，重庆市地处我国西南地区，流动人口低于沿海地区，是内陆城市的代表，更接近于国内一般情况，在样本选取上具有代表性。

金融系统业内人士武忠言在接受记者采访时分析认为，《通知》特别提到宁波市，是基于宁波市在我国保险创新方面一直走在前列。

“自2016年宁波市作为全国首个国家保险创新综合试验区以来，保险创新建设取得阶段性成果，截至2020年末，宁波市累计推出或深化保险产品180余项，提供风险保障超10万亿元，食责险等做法已向浙江省全省推广。”武忠言表示，选择保险发展和创新有一定基础的宁波作为试点，有助于此次专属商业养老保险试点更快、更深入地展开以及后续的经验总结。

此外，记者注意到，首批试点的6家保险公司均为保险行业的头部企业。分别为中国人民人寿保险股份有限公司、中国人寿保险股份有限公司、太平人寿保险有限公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司、泰康人寿保险有限责任公司、新华人寿保险股份有限公司。

而此次银保监会也对险企开发专属商业养老保险提出了新的要求：“投保简便、交费灵活、收益稳健”。

“其实养老保险就是一种长期理财产品，是现在存进去，等退休年龄慢慢取，起到老有所取所依的作用。”一位资深商业保险从业人士向记者透露，目前的行业现状却是，保险公司为了短期集资，改为卖3年、5年或10年的纯理财产品，“保险公司应该保持初心，明白保险姓‘保’，而不姓‘理’。”

面对这个新险种，消费者最关心的是交纳保费后，将来养老金是否有保障?

记者查阅与《通知》同步下发的《专属商业养老保险业务方案》(以下简称《方案》)后了解到，专属商业养老保险积累期采取“保证+浮动”的收益模式，保险公司应为消费者提供风险偏好不同的一个以上的投资组合。

换言之，保险公司会确定一个保证利率，确保基本收益。如果该保险公司投资能力强，实际投资收益高，那么“浮动”的部分就能得以体现。

根据规定，在积累期，保险公司应按照高、中、低三档收益率假设，对各投资组合账户价值变动进行演示，低档演示利率为投资组合保证利率，高档演示利率上限为6%。

清华大学五道口金融学院中国保险和养老金研究中心研究员朱俊生认为，专属商业养老保险对保险公司的经营能力，尤其是投资能力提出了较高要求。养老保险是长期储蓄，未来投资端非常重要。

灵活就业人员被关照

允许相关单位提供交费支持

一直以来，外卖骑手、快递小哥、“Tony”理发师等灵活就业人员的社会权益保障，一直是未解的难题。

近日，美团骑手“每人每天交3元的商业险”事情再次引发舆论热议。在此前北京卫视的一档节目中，美团代表表示，美团平台上的注册外卖员有近1000万人，均属于外包关系，平台为每人每天交3元的商业险，且从佣金中扣除。

欣慰的是，《通知》特别关照到了灵活就业人员的养老需求。

《通知》提出，针对新产业、新业态从业人员和各种灵活就业人员，允许相关企事业单位以适当方式，依法合规为上述从业人员投保专属商业养老保险提供交费支持。企事业单位相关交费在扣除初始费用后全部进入个人账户，权益全部归属个人。

“这也是开展专属商业养老保险最大的意义和价值，即为流动性比较强的特定群体提供养老保障。”王绪瑾说。

王绪瑾建议，在未来专属养老保险持续落地的过程中，首先险企要贯彻执行到位;其次，要在遵循原则的基础上，不断完善和调整产品设计。此外，他特别提到，专属商业养老保险是在保险业的大环境中设立的，面对宏观大环境，建议一方面应尽快恢复保险从业人员资格考试，另一方面也要尽快完善解决资本市场的相关问题。

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