什么叫高利贷

高利贷，以目前的法律规定为高出同期贷款利率的四倍，就会被定义为高利贷。从前的高利贷都是“九出十三归”，就是你来借十万，拿走的只有九万，但还的时候算下来，总共要还十三万。这就是以前的高利贷，也叫印子钱。

当下的小额贷款其实就算高利贷了，因为高利贷的利息部分是不会超过国家规定的利息上限的，但是会将溢出的利息部分转嫁到手续费上。通常是每个月的利息都在一个点左右，然后手续费加到三个点左右，有更好的也有更低的。但总体是超出国家规定的。

所以没实力别借高利贷，因为实在想不出哪个行业能随随便便的赚到百分之五六十的净利润来还钱。

高利贷，简言之就是利息特别高的贷款。

第一、当商业银行信贷增速趋缓，银行紧缩银根的时候，中小企业产生资金饥渴，民间借贷的市场需求必然攀升。随着市场的萎靡，紧随而来的支付危机以及屡屡发生的企业主逃逸事件，导致目前法院受理案件最多的就是民间借贷纠纷。

第二、法院在审理此类纠纷的时候，往往陷入款项是否实际出借及利息如何认定的纠缠。为此，2015年9月1日，最高人民法院颁布实施了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，高利贷的标准不再以是否超过年利率24%为标准，而以是否超过36%为标准。

也就是说年利率不超过36%的都不属于高利贷，超过36%的约定利息属于非法高息，一概不予保护。

第三、至于五万变七万六千七是否合法，要根据上述规定判断。

上述规定的利息是指年利率，可以根据年利息的计算标准来判断五万变七万六千七其中的两万六千七百元的利息是否超出了法定的标准。

如果利息尚未支付，就按照24%的利息计算，超过24%的部分可以拒付；

如果已经支付了，那就按照36%的利息计算。超过36%的部分可以要求返还。

我来回答一下吧，看到上面好多人对高利贷还不是很清楚，认为2分3分就高了，这个利息相比银行来说确实高了，急用的时候也承受的起。我不清楚大家有没有重银行贷过款，按揭房贷跟车贷不算，这个政策比较宽松。利息也相对比较低。

企业贷款不说，个人贷款银行房产抵押利息在5厘多，银行信用贷款利息6厘到1分左右。这些贷款如果你不是事业单位，公务员，或者名下有一定的资产并且征信良好的话是很难贷款的。接下来是小贷公司1分到3分的利息，平安普惠，宜信普惠，信合一些全国有门店的公司，还有当地城市开的一些投资公司，车贷公司，这些公司消化了银行贷不到钱的客户群体，市场巨大。接下来就是高利贷了！

真正的高利贷也就是空放，利息一毛到三毛不等，一万一个月利息1000到3000（一个月22天算），外加手续费，到手的钱先扣一个月利息，市面上很多人在用，大部分赌钱的为主，都是短期的。不要认为这种利息每个人都可以拿，你没有资产的话高利贷也不会给你，人家放高利贷的也怕你不还本金。

还有好多贷款细节就不一一透露了。

超过司法解释的份为局利贷，这很明确了，这就是标准。你应该问的是：为什么呀？一，过高了是一种恶意有诈骗性质，试问哪个借债人愿意高利息？正是因为借债人为了救急救难不得以而为之，而债权人正是看上这一点，估计你扛不住这个利息，还不起这个本金而挺而走险…你要救命，他要你命，所以自古社会都将放高利贷者视作恶人坏人，属不法行为，暴利行为，不与法率保护并絁以法律制裁。

高利贷，顾名思义，就是索取特别高额利息的贷款。

高利贷的存在，某种意义上从侧面反映出一个经济体的真实贷款利率水平。同时我们也应当注意到，当一个经济体处于高速发展的进程中，社会真实贷款利率必然只高不低。

战后至80年代初期，美国经济经历了超过30年的快速增长。1950年至1981年的30年间美国经济平均增速为4.03%，存款基准利率一路高涨（存贷款利率变动趋势保持同步，贷款利率数值一般较高），在70年代末更是一度接近20%。1980年成为战后美国经济增长的重要分水岭，经济增长率和利率都出现了长周期趋势性下行。

美国存款基准利率历史走势图

近三十年来，中国同样经历了经济的高速发展期，几次较大的增长起伏波动，基本都可以从央行基准利率中得到体现（如下图所示），2003年至2008年次贷危机爆发之前，中国每年GDP保持两位数以上增长，同期的贷款利率同样水涨船高。

在具体的经济环境中，企业融资成本的平均水平往往远高于贷款基准利率，这是由供求关系决定的。经济体处于高速发展的周期，资金供给相对紧张，因为大环境下都能保持一个不错的盈利水平，每个人都希望占用更多的资本来实现更多的利润。

除了供求关系，资金的效用对贷款的利率影响更大。

我们举一个生活中的例子，比如一个人极度饥饿，急于去路边的饭馆吃一碗10元钱的拉面，但是因为身上没钱，他只能向其他人借钱，比如借10元，第二天他可能还给人家20元。这样的年化利率是36500％，但是对于这个饥饿的人来说，借到的10元钱，其效用可能远远大于他日后还给人家的20元。

从上面的例子，我们可以看到，短期资金必然是高成本的，这样的特性并非高利贷所独有。比如合法的上海银行间同业拆放利率（SHIBOR）一周年化利率2.85%，但是具体操作的时候，会折算成一天的利率支付一天的利息，这样计算一个月的资金成本已经超过了苏银霞所借的高利贷利率。

每一家企业在发展的过程中都有高潮和低谷。能够持续盈利、基本面良好的企业成为银行放贷的最佳选择，而那些面临窘境、最迫切需要“雪中送炭”的企业，“高冷”的银行往往让他们高攀不起。

正是因为短期性，所以利率高对于急用的人来说，某种程度上讲是可以承担的。而市场上大量企业都有这方面的融资需求，但是往往正规金融机构因为风险评估问题很难提供这方面的贷款。这样两极分化的局面，为民间融资平台的繁荣提供了温床，为了让企业生存下去，企业经营者往往“病急乱投医”，而高利贷放贷者正是抓住了买方市场的心理需求，催生出各种奇高的、让人感觉不可思议的利率。

因此在很多情况下，人们只关注能不能尽快借到钱，至于借钱的成本不是最关注的问题，面对正规金融机构诸多条条框框的约束，人们把民间融资平台当作替代品的时候，往往罔顾风险控制，反而可以接受一个比较高的利率。

高利贷是指索取特别高额利息的贷款，一直属于民法调整的范畴，刑法中没有关于高利贷的罪名，只是规定非法吸收公众存款罪，但在放高利贷的过程中有触犯刑法的，要依法追究其刑事责任。

首先，对于高利贷的利率标准是有界定的。当高利贷是超过正常贷款利率的借贷，则高利贷的合同，肯定是无效的，因为其不受国家法律的保护。高利贷最受人关注的是其“高利”问题，那么多高的利息算高利贷呢？2015年9月1日起实施的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，明确了民间借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院是予以支持的。也就是说年利率不超过36%的都不属于高利贷。

其次，民间放高利贷是违法的。高利贷就是索取特别高额利息的贷款。或叫大耳窿、地下钱庄。《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》要求，对从事地下钱庄和高利借贷活动的，一经发现，应立即调查、核实，及时提请公安机关依法立案侦查；对经调查认定的各类形式的地下钱庄和高利借贷活动，要坚决取缔，予以公告，没收其非法所得，并依法处以罚款;构成犯罪的，由司法机关依法追究刑事责任。

而且，在今年的扫黑除恶专项活动中将黑恶势力渗透的重点领域就直指构建非法高利放贷平台，成立所谓贷款公司，延伸黑恶势力犯罪进行“软暴力”催债。可以看出，高利贷是违法的，不但不受国家法律保护，还要严厉打击。

所以，借钱要仔细，谨防高利贷！

请点击右上角“关注“，以期下次更多的法律话题！你还可以点赞、收藏、评论与转发，让伙伴们也分享一下吧！

小编大概算了下，宜人贷这个不属于高利贷，是合法的。

根据《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》中规定：民间个人借贷由借贷双方协商确定，但双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的四倍。超过上述标准的，应定为高利贷借贷行为。

最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

从上可见，自2015年9月1日起最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》施行后，高利贷的标准不再以是否超过年利率24%为标准，而是以是否超过36%为标准。

也就是说年利率不超过36%的都不属于高利贷。

我们现在回到题主说的宜人贷，借了5万，分三十六期，总共还七万六千合法吗？

我们可以算一下，还7.6万，就是说利息是2.6万，36期就是3年。也就是一年利息将近9000元。借了5万，也就是说年利率18%，这个远远低于高利贷的界定。

所以说这个完全合法。

其实题主不要抱怨还的多，这其实比高利贷好多了，你可以算一下，就按最高36%算。五万借三年一共要还10.4万，翻了一倍多，这都是合法的，所以你还的这些就没必要抱怨了。

PS：回答中的算法其实有问题的，这样算只是简单点。因为还要算利息产生的利息，所以宜人贷的年利率应该更低，而假设中还的钱应该更多。

法律上对高利贷的认定是，贷款利率高于人民银行公布的同期贷款利率的四倍以上的。高利贷在中国，无论民间还是法律上都属于灰色地带，为什么叫灰色地带呢？就是在法律上既不算违法也不受法律保护；在民间既不算好人也不算坏人。其实这是比较符合金融这一行业属性的，无所谓善恶。为什么会存在高利贷呢？高利贷实际上是一种短期便捷的融资渠道，一般来讲高利贷是通过临近关系信任完成的短期借贷。这种借贷看似成本很高其实，成本是可以接受甚至相对低廉的。看到此处会有同学相当质疑并搬出种种案例加以反驳。在此我进行一次成本测算各位可能就相信了。

我们假设A是一个借款人，现在有一个项目或生意需要三天借款用于周转。此时如果他去银行融资会需要什么呢？最基本的是他企业的各种证照，如果是个人需要提供个人相关证明材料；然后是企业的经营模式、财务分析、贷款前景、征信等等，个人则是用途、还款来源、征信等等；再然后进行第二还款来源分析，也就是抵质押品或者担保人的分析；接着是经历审查、审批。这一套下来，无论多么优质的企业或个人在多么负责和廉洁的银行都至少需要一个星期。下一步办理抵质押或担保，再快也要两天。最后放款需要一天。算算这一系列工作最短需要多少时间？需要八个工作日！如果借款人有瑕疵或者没有抵质押品或担保人，再或者有些环节不配合，一个月两个月也正常。对于A，一个只需要用款三天的人，他承受不起这个时间成本，甚至经过这一系列的折腾他的生意机会就错过了。即便他预判了这些并提早准备，抵质押品的寻找、评估、登记都是需要费用的且并不低廉；使用担保人的，也需要互相了解，更需要还人情……总之如果借用三天这个成本并不合算还存在风险。如果换成高利贷呢？不用担心，他们会比较快捷甚至当日就完成转账，这并不是说他们有多么高的调查审查能力，而是他们有一套完善的但放不上台面的催收手段，这让他们后顾之忧很小。而借款人如果只是经营，在计算风险和收益后也会寻找与之匹配的高利贷者。

那么高利贷合算吗？我认为如果是真实经营的小型企业，贷款用途用于真正的短期周转而不是作最后的挣扎的话还是不错的。其实说的再具体点，高利贷适合用途为贸易型而非生产型，但这并不是说高利贷适合贸易企业而非生产企业。

举两个例子。第一个A企业要提一批到港货物，需要资金一百万，这批货物在A收货的一个月内能够分销完毕并回款，利润大约4%。此时，A向高利贷借3%月息的高利贷是适合的，因为高利贷促成了这笔交易并使A获得了超额收益1%。如果A已投入了很大的自有资金，只需要稍微追加这一部分就能完成交易，那么即便高利贷资金降低了部分利润也是适合的。但是这里要注意，如果A是用这笔贷款向某企业订购，尤其是订购需付款后生产加工的产品是很不适合的，因为这其中存在A不可控的风险，比如加工失败、加工延期甚至运输风险。第二个B企业是生产型企业，预计需要100万应对未来一个月的生产需要，一个月后会有下游支付货款，利润大约5%。这样看起来比A企业靠谱很多，利润也更大，似乎更适合高利贷。其实，这是很不适合的，就如上个例子中提出的问题，如果生产环境出现失败或延时怎么办？这其实是不可控风险。此处需要增加一个解释，上一案例A如果销售失败怎么办？这里要厘清一个问题，贸易企业的产品对于下游来说是最终产品，既然是最终产品其同类公司也具备消化能力，差别只是在加个上，也就是A即便销售计划失败，其产品也能折价快速回笼资金；但是B不同，B的生产只要没有完结，其产品对于下游而言永远属于半成品，半成品的消化只能靠同业甚至丢弃，也就是说其产品在未移交前都是属于不易变现的产品。同业变现的可能性也比较小，因为同业之间的标准、参数、设计等环节都存在差异，其同业改造产品的成本甚至高于再生产。由此可见生产型企业向高利贷举债风险高于贸易型企业。但是，B如果已经完成生产并确定下游，举债仅是用于偿还上游欠款或其它的非生产用途，并且下游付款记录和付款意愿良好的时候可以向高利贷借贷，但是风险依然偏高，因为此时生产型企业的货权可能已经转移，变现手段依然极差。综合来看，高利贷适合拥有下游最终产品的物权且该商品变现能力较高的一方。其他的，还是想想算了。

下面说说为什么公众普遍感觉高利贷邪恶。前面讲了，高利贷无所谓善恶，比较中性。之所以各种感觉邪恶是由以下三点造成的。第一是借款人失信。对，你没看错首先就是借款人失信。A向高利贷借款，预计一个月偿还，结果三个月没还，即便他最终还款了，也会到处宣扬高利贷如何不近人情。高利贷不近人情是正常的，任何法人行为都是不近人情的。以前经常说黄世仁逼迫杨白劳，又是过年砸门又是抢喜儿的。这些手段是当时社会伦理决定的，债不过年，父债子还……并未超出当时的伦理。有些人认为，有钱的就该容忍没钱的过关，这个可以有，但是到底容忍多久？三天？三个月还是三年？借款人自己都不知道什么时候能还，你让贷款人怎么办？不过有一点不得不说明，促使借款人能够站在道德制高点口诛笔伐的另一个愿意是催收手段过于多样。不过对于自筹资金，加强催收手段促使还款比例更高也无可厚非，比较高利贷不是国有银行，赔了没人补贴。看看资本主义国家，银行的催收效率那个高啊！感觉不好，马上律师、公证人以及银行催收组带着法院的判决就到了借款人处进行查封保全，川普也遇到过。这不是所谓腐朽没落，诸位异地而处也得这么办，毕竟是门生意。第二个是利率高且利滚利。利率高这个前文分析过，如果是符合条件的正经生意，利率是可以接受的，觉得利率高的都是感觉自己搞得这个东西一问世就会大卖特卖的人，而当他们的产品失败了马上埋怨高利贷利率高，只是他们没有想过当时貌似也只有高利贷愿意搭理他们。利滚利呢？并不是高利贷的问题，高利贷属于复利运营企业，也就是经营利润马上转入生产，通过快速周转和单笔高利对冲调查审查风险和催收成本。实际诸位接触下高利贷，他们也不愿意长期放款，他们也知道他们的利率长期下来谁也扛不住，而且他们也不具备管理长期资产的能力。短平快少用脑是这行生存准则，利滚利是被逼的——本来借款人答应一月还款，结果两个月没还，此时任何人都会计算，如果他还本付息这些钱我还能借出去生息，关于真的还本付息了他们能不能借的出去谁也没法证明或者证伪，于是只能如此了。第三点是高利贷竞争突然爆发。其实这有社会原因，也有高利贷自身原因。社会原因是经济下滑，干什么都不来钱。有钱的都转行高利贷了，只是名头不同，什么小贷、什么互金之类的都是。这些人的拥入逼着这个行业更普遍的覆盖到不同人群，比如裸贷就是其中之一。高利贷自身原因是过于墨守成规导致门槛太低。整个高利贷行业或者说民间借贷行业，门槛太低——有钱就行，谁都能来，这就导致经济形式不好同业竞争立刻强劲起来，对本来形象就很差的人进一步丑化，那么不黑你们黑谁呢？

希望这段讲解能普及下高利贷知识。让有借贷欲望或进入行业的人认清现实，选择改选的，别去作不适合自己的事情。因果循环报应不爽……

说起贷款这个，我要提我自己经历的2个特大号的高利贷发放者，第一个就是捷信，捷信是以消费信贷为主业务的，他也有小额贷款的业务，我从13年就在他那里有业务往来，最高峰同时进行着4个贷款，有3个消费信贷和一个贷款，奉劝各位，买东西有钱就买，没钱就忍忍，捷信的利息你算算，你会发现坑得要命！不过我一直都没逾期过，直到这个月我将所有贷款一次性还清了，以后我宁愿用信用卡分期都不会用捷信了，太坑了，不过像我这样的到捷信做任何贷款业务，1分钟就秒过！

再说说重头戏，大家知道国家对于小额贷款公司的利率都有规定，不准超过2.4，我去年从恒昌贷款，当时贷款4万，实际到账39000多，合同金额是48000左右，分18期还，我算了下总共利息在14000多，所以，如果大家真的有事了，这些小额贷款公司打死都不要去，审核的时候不比银行松，把你手机里每个电话都复制一下，你为了这点钱就跟孙子一样不值得，再看看你所要还的钱，难道不是高利贷？

利率高于百分之三十六就是高利贷

高利贷？多高都不算，关键是你借钱干什么用！用于消费，月息一分也是高利贷，如果用于短期周转，月息9分也可接受！银行利息高不高？你每个月都在还钱，利息也不低！房贷你超过十年的都得一半以上的利息，你算算你的本金第几年就还完了？

高利贷就是收取高额的利息，超过年利率36%就属于高利贷了，不受法律保护的。年利息24以内属于强制执行，24%-36%之间就属于协商利息了。

现在很多网贷平台都变相的收取各种手续费、开户费、保证金等砍头息。都属于变相的高利贷，如果你们网贷遇到此类网贷一定要远离。超过应还款的部分可以有权不还的。

如果欠了网贷平台的钱一定要勇于面对，不要逃避，也不要拆东墙补西壁的这样只会像滚雪球一样越滚越多，最后导致各种严重问题。钱没了可以慢慢去赚钱，而不是到处借钱补窟窿，最后债还在哪里。奉劝各位大神一定要远离非法高利贷平台。适当的时候可以拿起法律武器保护自己正当权益。

高利贷顾名思义就是利息超出了国家范围，国家规定正常的年利率在24%，超过24%，到36%是可以通过民事协调来来协商还款的，一旦超过36%的年利率，就不会受到法律的保护，网络上有好多高炮的高利贷，他们是私人的借贷平台他们是私人的借贷平台，也属于民间借贷，他们收取高额的砍头息来放款，催收的手段更是比较恶劣，这种高利贷是违法国家法律法规的，是不受法律保护的，所以大家在借贷的时候一定要选择正规的渠道，高利贷害人害己，大家可以利用法律武器来保护自己的合法权益

高利贷，这个词很难解释清楚，因为一些贷款的人对金融行业不清楚，有很深的传统观念，认为正常贷款就应该是5到6厘不管是抵押还是信贷，对于这样的人没法为其解释。而有的人对金融行业比较了解，自己就能分清利息的高利。所以什么是高利贷，高利贷的界限多少要因人而异，就算你解释的再细也影响不了一个人的传统观念。

借九千还一万二利息3000，让你分成十二个月还清，那平均每个月的利息只是250元，而750是本金我觉得不算很高吧，但也不低，我看过借七天利率20到30的，借1000到手800到700一星期之后归还一千这个是真的高利，但是这个根据你的情况而定如果真的要应急而且也有能力归还是可以的，不然还是别借钱，利滚利

如果每月偿还2608，36期应该偿还的是93888。

93888减去50000是43888，这是利息。

利息43888除以本金50000，这是利率，是87.78%，但这是3年的利率，换算成一年的是87.78%除以3，也就是29.26%，这个利率是低于年利率36%的，是合法本息，不算高利贷。

所谓高利贷，是贷款综合成本年利率高于36%的，所以判断是否高利贷，一定要学会怎么计算利率。

可以很明显的看出来你拿到九千，12个月你需要还13000，对于你来说九千的本金，四千的利息，利率高达百分之四十四左右，也就是说你需要做到，在一年中达到44%的收益，目前市场上能投资的渠道，能做到44%收益的几乎没有，即使是资本运作也很难做到这个收益率，如果仅仅是一万元又做不出资本优势，更难，如果按这个方式借钱，金额巨大的话，心态会受影响，投资时容易冒险，不理智，所以我不看好这种方式，利息太高，风险太大。

利息高，永远还不完钱

别傻了兄弟。对于国家来说，超过银行利率的就算高利贷。但是对于个人来说，还不起的就算。

现在许多人盲目买买买，那手就剁的，估计只剩手掌心了。你还过不过日子？

从这个角度说，影响到你基本生活的贷款利息都应该是高利贷。别的不说，买一套房，有时候利息和本金都差不多了。如果还款不影响你最基本的衣食住行，就不算高利贷。如果连衣食住行都保障不了了，那TMD就算高利贷！

借一万给9千，没有还1000，12个月还清，就等于借9千，还1万2，利息3千，利率高达33%，这个利率也太高了吧，现在随便哪个银行都有信用贷款，利率最高也不超过10%，你这么高的利率简直就是高利贷啦，而且现在只有有信用卡就可以办信用贷款，门槛也低，没必要借这个高利贷！