互联网存款产品为什么下架

近日，在央行金融稳定局局长孙天琦两次发文关注后，多家头部平台连夜紧急下线曾经红火一时的第三方互联网平台存款产品。至少包括支付宝、理财通、京东金融、陆金所、360你财富等10家平台已下线存款产品，并表示将密切关注、认真落实相关监管政策和指导意见。

王大鹏表示，互联网存款产品下架，是互联网存款业务监管趋严的一个重要表现。数字经济时代，传统金融机构在数字化转型的同时，业务也不断向线上迁移，这也给监管带来新的挑战。

互联网存款产品为什么下架

【互联网存款产品】

所谓“互联网存款产品”，是指商业银行借助互联网金融平台推出的存款产品，商业银行需向互联网金融平台支付“导流费”等手续费。互联网存款产品最早可追溯到2018年，近年来渐成部分中小银行吸收存款的重要渠道。

通常，银行机构会与多个金融科技平台合作上架互联网存款产品，且中小型银行较多。以亿联银行为例，其2020年三季报披露，亿联银行目前存款合作平台有13家，包括京东金融、陆金所、美团、小米金融等。

【属“无照驾驶”的非法金融活动】

孙天琦介绍，近两年来，多家银行在互联网金融平台推出了存款产品，加大揽存力度，拓宽获客渠道，很多消费者也非常便利地享受到了存款服务。此类产品收益高、门槛低，已成为部分中小银行吸收存款、缓解流动性压力的主要手段。这种模式突破了地方法人银行经营的地域限制，部分地方银行通过互联网金融平台得以从全国吸收存款，从负债业务看已成为全国性银行。此类存款的流动性特点也有别于传统储蓄存款，给监管部门和金融机构带来新课题。互联网金融平台开展此类金融业务，属“无照驾驶”的非法金融活动，也应纳入金融监管范围。

【存在哪些风险?】

对于存款人而言，面对诸多互联网平台提供的存款产品尽管有了更多选择，以及获得了更高收益的机会，但也不得不注意到这背后衍生出了一定的风险。

在一位地方银保监局人士看来，该模式产生的弊病至少在四个方面：一是通过第三方平台进入银行，加大了客户信息被泄露的可能;二是银行需要支付给平台“导流费”，增加了存款成本;三是银行存款结构发生变化，由于网络平台客户对利率较为敏感，一旦利率下调极易导致存款大量搬家，进而引发中小银行的风险;四是地方性银行通过平台向全国吸储，偏离了立足于当地、服务于当地的市场定位。

孙天琦也在相关文章中提到，在今年几起挤兑事件中，线上挤兑占比80%，“随着平台存款快速增长，传统的流动性风险应急处置方式已不足以及时有效应对互联网平台存款的挤兑，依赖现有手段难以实现对流动性风险的提前预警。”

“个别城商行、农商行，甚至是村镇银行通过互联网平台吸储，突破地域限制实现了全国展业，但一旦发生风险，就是将之前的区域性风险放大了全国范围，产生的负面影响更大。”一位银行业研究人士表示。

孙天琦也指出，中小银行尤其是高风险银行，通过互联网平台吸收存款的规模已超过其风险管理能力，跨地域属性增加了风险的外溢性，加大了处置难度。“如果管理不善，还有可能会给某些不法平台创造借助银行名义进行非法揽存的机会，甚至导致非法集资案件发生;以及互联网平台多为异地远程交易，对存款人的实名认证往往流于形式，很容易给洗钱犯罪造成空子可钻。”上述地方银保监局人士还表示。

【对互联网平台与中小银行的影响】

“对于这些互联网平台而言，在流量变现的方面，算是受到了阻击。”陈文说。互联网存款业务利润率水平，对于这些平台来说并不是最高的，也不是他们最主要的利润来源，有存款保险制度保障的互联网存款产品下架后，确实对于经营利润可能会有点下降，但不是特别的致命性影响。

但他也认为，对于其他的业务曝光，流量上面还是会有折损。银行产品因为有保障，会吸引流量进入，更多的是让这些客群习惯了如此收益水平的资产，对平台产生投资的黏性，慢慢培养这些客户，最后去买一些高端的资管产品，这些产品其实是真正利润水平高的产品。

而相比于互联网平台，中小银行所受影响或更大。“主要受影响更大的还是这些银行，因为营收压力、利润水平、运营情况压力一直都很大，断了这些流量蛮大的渠道后还是会对经营造成一定的压力的。”上述互金行业的从业人士指出。

王大鹏也认为，互联网存款管理趋严，受到冲击最大的群体是中小银行，因为中小银行的资本补充渠道不及大行，对存款的依赖程度较高，尤其民营银行由于缺乏网点，更加依赖线上吸储，中小银行的负债端将面临挑战。

董希淼表示，中小银行资本实力较弱、负债受限较多，影响其信贷投放能力，不利于服务实体经济特别是服务小微企业。

互联网存款产品为什么下架

继蚂蚁集团之后，百度度小满、京东金融、腾讯理财通、陆金所等平台相继下架互联网存款产品。此前，蚂蚁集团表示，根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求，目前蚂蚁主动下架平台上所有的互联网存款产品，只对已购买产品的用户可见，持有产品的用户不受影响。

平台纷纷下架互联网存款产品

度小满金融APP中的“银行精选”板块，工商银行、众邦银行、营口银行等46家银行显示称“暂无在售产品”。

度小满方面对记者表示，已下架平台上的互联网存款产品，产品下架后将只对已购买产品的用户可见，已购买相关产品的用户不受影响。“未来会根据监管政策的要求，不断完善相关业务。”

京东金融相关人士也表示，京东金融APP已停止新增上线互联网存款产品、停止新用户购买相关产品，并已对存量客户和业务进行稳妥有序地调整：相关产品将只对已购买产品的用户可见，已购买相关产品的用户不受影响。

此外，腾讯理财通的“银行类”产品板块已无显示，但目前腾讯方面对此暂无回应。

某平台的相关人士表示，平台上的互联网存款产品已经下架，由于业务占比较小，因而没有发布官方声明，但一切行动及工作都紧跟监管理念，第一时间反应将工作落实到位。

互联网存款被指“属非法金融活动”

近两年来，部分银行在互联网金融平台推出了存款产品，加大揽存力度，拓宽获客渠道，此类产品收益高、门槛低，已成为部分中小银行吸收存款、缓解流动性压力的主要手段。

据了解，通过平台销售的存款产品，全部为个人定期存款，以3年、5年期为主，3年期利率最高为4.125%、5年期4.875%，均已接近或达到全国自律定价机制上限。近半数产品的起存金额仅50元，且均可提前随时支取。

目前，通过互联网平台吸收存款的银行主要为地方中小银行甚至村镇银行，借助互联网平台的流量优势，部分银行存款规模得以快速增长，有的平台存款规模占其各项存款比重达83%。

“这种模式突破了地方法人银行经营的地域限制，部分地方银行通过互联网金融平台得以从全国吸收存款，从负债业务看已成为全国性银行。此类存款的流动性特点也有别于传统储蓄存款，给监管部门和金融机构带来新课题。”中国人民银行金融稳定局局长孙天琦12月15日在第四届中国互联网金融论坛上表示。

互联网存款产品为什么下架

对普通用户有何影响?

总的来说，下架互联网存款产品的背后是监管部门基于多方面考虑的结果，目前对于已办理相关业务的普通用户影响不大，依旧可按照正常流程操作。

反之，对于没有办理过该存款产品的用户无法再使用该业务。

总之，央行对于该类存款产品叫停，其实还是为了保护老百姓的钱袋子，防患于未然，积极防范化解潜在金融风险。

关于“互联网存款产品为什么下架”律师已经为大家讲完了，