家庭财产保险概念

家庭财产保险概念

房屋保险与家庭财产保险的本质区别现在，个人在贷款购房时，银行一般均要求贷款人为房屋购买房屋保险，那么，房屋保险与家庭财产保险有何区别？据专业人士介绍，二者存在着3个方面的区别。第一，保障范围不同。房屋保险的保障范围是房屋的建筑结构；家庭财产保险的保障范围是室内财产，包括装修、家具、衣物等。第二，保险标的面临的风险不同。房屋的建筑结构面临的主要风险是火灾、爆炸以及在保险范围内的自然灾害等；家庭财产除房屋建筑结构面临的风险外，还存在很大的盗抢风险、水管爆裂后的自身家庭财产损失和赔偿责任等风险，购买家庭财产保险的保户一般附加盗抢险和水管爆裂险。第三，赔偿处理不同。房屋保险的保险标的的价值容易确定，而且保险标的一般不会变动，因此在投保时要尽可能足额投保，以获得充分的保障，对不足额投保的，在出险时保险公司将按比例赔偿；家庭财产的保险标的由投保人与保险公司事先约定。保险损失发生后，保险公司在保险金额的限度内，按实际损失金额赔付。

广义财产保险指以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为标的的保险，狭义财产保险指以物质财产为保险标的的保险。

主要有财产险、责任险、意外险、工程险、货运险等等

细分还有，企业财产险，公众责任险，雇主责任险，建工一切险，水路路陆运输险，团体意外险等等。

另外，短期的人身意外保险也属于财产保险范畴。

所以我们可以简单的区分一下，短期的，一般不超过一年的（当然也有多年期保单，但很少），不涉及人身健康及疾病等责任的，不涉及理财返还等功能的保险基本可以算财产保险。

您好！我是南山脚下的西西弗，非常高兴能回答您的问题。为了使您对家庭财产保险有一个相关完整的了解，我的回答包含如下几个方面：第一是家庭财产保险的概念及主要险别；第二是家庭财产保险的保障范围；第三是家庭财产保险的赔偿处理。

家庭财产保险的概念及主要险别

家庭财产保险顾名思义是是以个人家庭有形财产为主要保险标的一种财产保险，是城乡居民通常投保的常见险种。现在以中国人民财产保险股份有限公司的家庭财产保险产品为样本进行介绍。

家庭财产保险的主要险别有：

主险，可以单独投保的险种，是附加险投保的基础。

• 家庭财产综合保险(简称家财险），适用条款：《家庭财产综合保险条款（2012版）》。

附加险，不能单独投保，只有投保主险，才能附加投保。

• 管道破裂及水渍保险（简称水渍险），适用条款：《家庭财产综合保险附加管道破裂及水渍保险条款条款（2012版）》
• 家用电器用电安全保险，适用条款：《家庭财产综合保险附加家用电器用电安全保险条款（2012版）》。
• 第三者责任保险，适用条款：《家庭财产综合保险附加第三者责任保险条款（2012版）》。
• 盗抢保险，适用条款：《家庭财产综合保险附加盗抢保险条款（2012版）》。
• 现金、金银珠宝盗抢保险，适用条款：《家庭财产综合保险附加现金、金银珠宝盗抢保险条款（2012版）》。
• 地震责任保险，适用附加地震责任保险条款。

主险与附加险之间的关系：主险合同与附加险合同相抵触，以附加险合同为准；附加险合同未约定事项，以主险合同为准。主险合同效力终止，附加险合同效力亦同时终止；主险合同无效，附加险合同亦无效。

家庭财产保险的保障范围

主险的保障范围

1. 家庭财产综合保险

保险标的，解决保什么的问题，即哪些财产可以投保，能在发生保险责任范围内事故受损后，能获得保险公司赔偿。

家庭财产综合保险的保险标的主要为：一般可保财产、特约可保财产。

• 一般可保财产

投保人可选择投保，并在保险单上载明的财产：

第二条 本保险合同的保险标的为被保险人所有或使用并座落于保险单载明地址内的下列财产：

（一） 房屋及其室内附属设备（如固定装置的水暖、气暖、卫生、 供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备）；

（二） 室内装潢；

（三）室内财产：

1、 家用电器（包括安装在房屋外的空调器和太阳能热水器等家用 电器的室外设备）和文体娱乐用品；

2、 衣物和床上用品；

3、 家具及其他生活用具。

（四）存放于院内室内的农机具、农用工具、生产资料、粮食及农副 产品。

——摘自《中国人民财产保险股份有限公司 家庭财产综合保险条款（2012 版）》

• 特约可保财产

需要投保人与保险公司在订立保险合同进行特别约定，并在保单载明，才能承保，并获得赔付的财产。特约可保财产有：

第三条 下列财产未经保险合同双方特别约定并在保险单中载明的， 不属于本保险合同的保险标的：

（一） 属于被保险人代他人保管或者与他人共有而由被保险人负 责的第二条载明的财产；

（二） 无人居住的房屋以及存放在里面的财产；

（三） 被保险人所有的其他家庭财产

——摘自《中国人民财产保险股份有限公司 家庭财产综合保险条款（2012 版）》

保险责任，解决赔什么的问题。一般通过穷举法，详细列明一些造成保险标的损失的原因，而这些原因造成的损失及施救费保险公司都可以赔付；即在保险合同中主要作用是初步确定保险公司赔偿的范围。

第五条 在保险期间内，由于下列原因造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：

（一）火灾、爆炸；

（二） 雷击、台风、龙卷风、暴风、暴雨、洪水、暴雪、冰雹、冰 凌、泥石流、崩塌、突发性滑坡、地面突然下陷；

（三） 飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌。

第六条 保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所 支付的必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。

—摘自《中国人民财产保险股份有限公司 家庭财产综合保险条款（2012 版）》

除了保险责任，一般保险合同中还会规定责任免除，主要作用是对保险赔偿范围进行进一步的界定。通常保险公司确定某项财产损失要赔偿，须按照如下流程进行确定：第一，损失财产必须是保险标的，即该财产必须是保单载明的财产；第二，损失是保险责任中列明的原因造成；第三，不在存在责任免除列明的情形(可以是造成损失的原因，也可是具体列明的不赔损失或费用。）。所以，投保险人一定要关注责任免除的规定，在投保前一定要对该部分内容有充分地了解。只有这样才能对保险合同有一个全面的、更真实的理解。

保险金额，由投保人自行确定，并在保险合同中载明，主要是限定保险公司赔偿最高金额作用。家财险的保险金额采用分项限额制，即根据财产的种类，确定不同的赔偿最高金额。

各分项保险金额的确定方法如下：

第九条 保险金额由投保人自行确定，并在保险合同中载明。其中：

（一） 房屋及室内附属设备、室内装潢的保险金额由投保人根据当时实际价值自行确定。

（二） 室内财产的保险金额由投保人根据当时实际价值分项目自行确定。不分项目的：按各大类财产在保险金额中所占比例确定，即 室内财产中的家用电器及文体娱乐用品占 40%，衣物及床上用品占 30%，家具及其他生活用具占 30%。

（三） 农机具等财产的保险金额由投保人根据当时实际价值分项 目自行确定。 （四） 特约财产的保险金额由投保人和保险人双方约定，并在保 险单中载明。

—摘自《中国人民财产保险股份有限公司 家庭财产综合保险条款（2012 版）》

附件险的保障范围

1. 管道破裂及水渍保险（简称水渍险）保障范围

保险责任

被保险人室内的自来水管道、下水管道和暖气管道（含暖气片）突然破裂致使水流外溢或邻居家及公共区域漏水造成被保险人保险财产的损失。

保险金额

家庭财产保险主险合同中的保险金额为限，具体金额以保险单载明为准。

2.家用电器用电安全保险保障范围

保险责任

因下列原因致使电压异常而引起被保险人家用电器的直接损毁，保险人按照本附加险合同的约定负责赔偿：

（一）供电线路因遭受家庭财产保险主险保险合同责任范围内的自然灾害和 意外事故；

（二）供电部门或施工失误；

（三）供电线路发生其他意外事故。

——摘自《家庭财产综合保险附加家用电器用电安全保险条款（2012 版）》

保险金额

以家庭财产保险主险合同中家用电器的保险金额为限。

3.第三者责任保险保障范围

保险责任

• 被保险人（或其同住的家庭成员及雇员）在保险单载明的住所，因过失造成第三者的人身伤亡或财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。
• 因保险事故而被提起仲裁或者诉讼产生的仲裁或诉讼费用，以及其它必要的、合理的法律费用。

责任限额

责任限额，包括第三者人身伤亡及医疗费用责任限额、第三者财产损失责任限额、法律费用责任限额。

责任限额由投保人和保险人协商确定，并在保险单中载明。

4.盗抢保险保障范围

保险标的

主险保险标的范围内选择本附加险的保险标的，以保险单中载明为准。

保险责任

保险标的，由于遭受外来人员盗抢（指盗窃或抢劫），并已经公安部门确认为盗抢行为所致的直接损失。

保险金额

本附加险保险金额以主险对应的各分项保险金额为限，具体金额以保险单载明为准。

5.现金、金银珠宝盗抢保险保障范围

保险标的

投保人选择投保的被保险人所有或使用并存放于保险载明地址房屋内的现金、金银珠宝（包括首饰、贵金属）。

保险责任及保险金额的规定与盗抢保险（家庭财产综合保险附加盗抢保险）规定一致。

6.地震责任保险保险范围

保险责任

因破坏性地震（国家地 震部门公布的震级 M5 级且裂度达到Ⅵ度以上的地震）振动或由此 引起的海啸、火灾、火山爆发、埋没、爆炸、地陷、地裂、泥石流 及滑坡而造成的直接损失，保险人负责赔偿。

保险标的在连续 72 小时内遭受一次或多次地震（余震）所致损失应视为一次单独事故。

家庭财产保险的赔偿处理

基本处理原则

家庭财产保险主险与附加险赔偿处理的内容基本一致，主要包括如下几个方面：

赔偿方式分为：货币赔付；实物赔偿；实际修复三种。目前绝大部分使用货币赔付的方式进行。

残值折扣，对保险标的遭受损失后残余的价值， 一般采用折归被保险人，并在计算实际损失时扣除的方式处理。

免赔扣除， 保险人按照其实际损失扣除本保险合同约定的免赔额或按本保险合同载明的免赔率计算的免赔额后，在保险金额范围内计算赔偿。

保额冲减与恢复，保险标的发生部分损失，保险人履行赔偿义务后，保险合同的保险金额按照赔偿金额相应减少，保险人不退还保险金额减少部分的保险费。投保人请求恢复至原保险金额的，应按原约定的保险费率另行支付恢复部分的保险费。

部分具体操作规定

第一危险赔偿方式核定赔偿，房屋、室内装潢还是室内财产，发生保险责任范围内的损失时，保险人按照其实际损失扣除保险单载明的免赔额后，在保险金额范围内计算赔偿。

财产损失的核定

出险时的实际价值应以出险时购买类似物品的价格为标准，综合考虑市场询价及实物的新旧程度，应根据不同的标的合理制定一致的折旧标准。

鉴于家财险不用验险承保，被保险人不留存发票或根本就没有发票的情况非常多，对不能提供原始发票的，可通过现场查勘确定标的存在的依据，如维修单据、保修证明、问询笔录等，并在市场询价的基础上核定损失金额。

施救费用的核定

按照实际情况，从“必要”和“合理”两个方面原则来考虑。施救费用的确定注意以下几点：

• 被保险人使用非专业消防单位的消防设备，施救保险财产所消耗的费用及设备损坏可以赔偿。
• 保险公司只对保险财产的施救费用负责，而且若对标的损失按比例分摊赔付的，则施救费用也按比例分摊。
• 在施救过程中，因施救而损坏他人的财产，如果应由被保险人承担赔偿的，可酌情予以赔偿。但在施救时，施救人员个人物品及保险财产的丢失，不予赔偿。

赔款计算

第一危险赔偿方式，即在保险金额内按实际损失金额赔偿，最高赔偿金额不得超过保险金额或分项保险金额。

• 全部损失（单件保险财产）

赔款＝出险当天的市场价值－残值

• 部分损失（单件保险财产）

赔款＝维修费用

根据家财险条款的不同，对房屋、室内装潢采取分项或不分项的承保方式。

• 根据保险条款，承保时对房屋、室内装潢采取分项承保的，出险理赔时，根据房屋、室内装潢的损失，分别在分项保额内计算赔偿。
• 根据保险条款，承保时对房屋、室内装潢采取不分项承保的，其保额为房屋与室内装潢的共同保额。

施救费用的赔款计算

• 施救费用应与受损保险标的赔款分别计算，即被保险人所支付的必要、合理的施救费用的赔偿金额在保险别的损失以外单独计算，最高以不超过受损保险标的保险金额为限。

重复保险的赔款计算

有重复保险时，应按各承保公司比例分摊损失的办法，计算应分摊的赔款。

计算公式：

• 某公司应分摊的赔款＝应赔付的财产损失金额×（某公司承保同一保险财产的金额／各公司承保同一保险财产的金额之和）
• 某公司应分摊的施救费＝应赔付的施救费×（某公司承保同一保险财产的金额／各公司承保同一保险财产的金额之和）

赔款资料的分割

重复保险的赔案资料可以使用复印件，但需注明原件归存位置。

代位追偿

• 先予赔付与权益转让

导致家财险保险标的的保险事故应由第三者负责的，根据被保险人的要求，可先予以赔付，并要求被保险人填具《权益转让书》，在赔付后向第三者进行追偿。

被保险人已经从有关责任方取得赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人已从有关责任方取得的赔偿金额。

• 被保险人的义务及后果

保险事故发生后，在保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对有关责任方请求赔偿权利的，保险人不承担赔偿责任；保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对有关责任方请求赔偿权利的，该行为无效；由于被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。

就是以家庭财产为保险标的的保险。属财产险范畴。因火灾爆炸暴风雨等造成的家庭财产受到损失，保险公司负责赔偿。

以上是律师为大家讲解的关于”家庭财产保险概念“的内容，希望可以帮助到各位小伙伴。